An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor: Dra Nytta av Arbetsgivare Sponsrade Pensions Planer

Arbetsgivare sponsrade kvalificerad pensions förhållanden som 401 (k) s är några av de mest kraftfulla pension besparingar verktyg tillgängliga. Om din arbetsgivare erbjuder en sådan plan och du inte deltar i det, bör du vara. När du deltar i en plan, försöka dra full nytta av den.

FÖRSTÅ DIN ARBETSGIVARE SPONSRADE PLAN

Innan du kan dra nytta av din arbetsgivares plan, måste du förstå hur dessa planer fungerar. Läs allt du kan om planen och prata med din arbetsgivare gynnar officer. Du kan också prata med en finansiell planerare, skatterådgivare och andra yrkesverksamma. Känna igen de viktigaste funktionerna som många arbetsgivare sponsrade planer delar:

• Din arbetsgivare drar automatiskt dina bidrag från din lön. Du kan aldrig ens missa pengarna--ur sikte, ur sinne.
• Du bestämmer hur stor del av din lön för att bidra till den lagliga gränsen. Och du kan oftast ändra ditt bidrag belopp på vissa datum under året.
• Med 401 (k), 403(b), 457(b), SARSEPs och enkla planer bidrar du till planen på pretax basis. Ditt bidrag kommer från toppen av din lön innan din arbetsgivare undanhåller inkomstskatter.
• Din 401 (k), 403(b) eller 457(b) plan kan du kan göra efter skatt Roth bidrag--finns ingen up-front skatteförmån men kvalificerad distributioner är helt skattefria.
• Din arbetsgivare kan matcha hela eller delar av ditt bidrag upp till en viss nivå. Du kan vanligtvis blir oantastbara i dessa arbetsgivare dollar genom år av service med företaget.
• Dina pengar växa skatt uppskjuten i planen. Du behöver inte betala skatt på kapitalavkastning tills du ta ut dina pengar från planen.
• Du betalar inkomstskatt och eventuellt en tidig tillbakadragande påföljd om du tar ut dina pengar från planen.
• Du kanske kan låna en del av din intjänade balans (upp till $50.000) på en rimlig ränta.
• Dina fordringsägare inte kan nå din plan medel för att tillfredsställa dina skulder.

BIDRA SÅ MYCKET SOM MÖJLIGT

Ju mer du kan spara till pensionen, desto bättre dina chanser att gå i pension bekvämt. Om du kan max ut ditt bidrag till den lagliga gränsen. Om du behöver frigöra pengar att göra det, försöka minska vissa kostnader.

Varför sätta din pension dollar i din arbetsgivares plan i stället för någon annanstans? En anledning är att dina pretax bidrag till din arbetsgivares plan sänka din beskattningsbara inkomst för året. Detta innebär att du sparar pengar i skatt när du bidrar till planen--en stor fördel om du är i en hög skatteklass. Till exempel om du tjäna $100.000 per år och bidrar $10.000 till en 401 (k) plan, betalar du inkomstskatt på $90.000 i stället för $100.000. (Roth bidrag inte lägre din nuvarande beskattningsbara inkomst men kvalificerad distributioner av ditt bidrag och resultat--det vill säga fördelningar efter du tillfredsställa en femårig innehavstid och reach ålder 59½, bli handikappade eller die--är skattefria.)

En annan anledning är kraften i tax-latent tillväxt. Din Kapitalavkastningen förening år efter år och är inte skattskyldiga så länge de är kvar i planen. På lång sikt ger detta dig möjlighet att bygga en imponerande summa i din arbetsgivares plan. Du bör sluta med en mycket större balans än någon som investerar lika mycket i beskattningsbara investeringar på samma avkastning.

Till exempel delta du i din arbetsgivares tax-latent plan (konto A). Du har ett konto på beskattningsbara investeringar (konto B). Varje konto tjänar 8 procent per år. Du är i 28 procent skatteklass och bidra $10.000 till varje konto i slutet av varje år. Du betalar de årliga inkomstskatter på konto B resultat med pengar från samma konto. I slutet av 30 år är konto A värt $1,132,832, medan konto B är värt bara $757,970. Det är en skillnad på över $370.000. (Obs: detta exempel är illustrativ och utgör inte en särskild investering.)

FÅNGA FULL ARBETSGIVAREN MATCHEN

Om du inte kan MAXA din 401 (k) eller andra plan, bör du åtminstone försöka bidra till den gränsen som din arbetsgivare kommer att matcha. Arbetsgivaravgifter är i princip gratis pengar när du är myndigheten eller organet ålagts (kolla med din arbetsgivare att ta reda på när intjänandeperioden händer). Genom att fånga full nytta av din arbetsgivares match, kommer du bli förvånad hur mycket hurtigare din balans växer. Om du inte dra nytta av din arbetsgivares generositet, kunde du passerar upp en betydande avkastning på dina pengar.

Till exempel tjänar du $30.000 per år och arbetar för en arbetsgivare som har en matchande 401 (k) plan. Matchen är 50 cent på dollarn upp till 6 procent av din lön. Varje år du bidra 6 procent av din lön ($1,800) till planen och få ett matchande bidrag på $900 från din arbetsgivare.

NOGA UTVÄRDERA DINA INVESTERINGSVAL

De flesta arbetsgivare sponsrade planer ger dig ett urval av fonder eller andra investeringar att välja mellan. Gör dina val noga. Rätt investeringar mixen i din arbetsgivares plan kan vara en av dina nycklar till en bekväm pension. Det beror på att på lång sikt, varierande priser avkastning kan göra stor skillnad i storleken på ditt saldo.

Forskning investeringarna som är tillgängliga för dig. Hur har de utförs på lång sikt? Har de haft sina egna under ner marknader? Hur stor risk att de utsätter du? Vilka som är bäst lämpade för långsiktiga mål som pension? Du kan också få råd från en finansiell professionell (antingen din egen, eller en som tillhandahålls genom din plan). Han eller hon kan hjälpa dig att välja rätt investeringar baserat på dina personliga mål, din inställning till risk, hur länge du har fram till pensionering, och andra faktorer. Din finansiella professional kan också hjälpa dig att samordna dina plan investeringar med din totala investeringsportföljen.

Slutligen, du kanske ändra din investering anslag eller flytta pengar mellan planens investeringar på bestämda datum under året (t.ex. i början av varje månad eller varje kvartal).

VET DINA ALTERNATIV NÄR DU LÄMNAR DIN ARBETSGIVARE

När du lämnar ditt jobb, är din intjänade balans i din tidigare arbetsgivarens pensionsplan din att behålla. Du har flera alternativ på den punkten, inklusive:

• Ta en klumpsumma distribution. Detta är ofta en dålig idé, eftersom du betalar inkomstskatt och eventuellt ett straff på det belopp som du tar ut. Plus ger du upp fortsatt tax-latent tillväxt.
• Lämna dina fonder i den gamla planen, växande uppskjuten skatt (din gamla plan får inte tillåta detta om ditt saldo är mindre än $ 5 000, eller om du har nått planen normal pensionsålder--normalt 65 års ålder). Detta kan vara en bra idé om du är nöjd med planens investeringar eller du behöver tid att bestämma vad man ska göra med dina pengar.
• Rulla dina pengar över till en IRA eller en ny arbetsgivare plan om planen accepterar rollovers. Detta är ofta ett smart drag eftersom det kommer att finnas några inkomstskatter eller påföljder om du gör ändringen ordentligt (din gamla plan kommer att hålla inne 20 procent av inkomstskatter om du får medel innan rullande dem över). Plus, kommer att dina pengar fortsätta växa skatt uppskjuten i IRA eller ny plan.