Hvordan studielån påvirke din kreditt An Abney Associates Ameriprise Financial Advisor
Hvis du er ferdig college i de siste årene, er sjansene du betaler av studielån. Hva skjer med studielån nå som de har oppgitt nedbetaling status vil har en betydelig innvirkning, positiv eller negativ - på kreditt historie og kreditt score.
Når du forlot skolen likte du en nåde periode på seks til ni måneder før du begynner å betale tilbake studielån. Men de var der, sover som en 800 pund gorilla i hjørnet av rommet. Når gyldighetsperioden var over, våknet gorilla. Hvordan han nå påvirker din evne til å få andre kreditt?
En måte å finne ut er å trekke en kopi av kreditt-rapporten. Det er tre store kreditt rapportering etater, eller kreditt byråer, Experian, Equifax, Trans Union- og du bør få en kopi av kreditt-rapporten fra hverandre. Holde inne sinn, skjønt, at mens institusjoner gjør studielån er pålagt å rapportere datoen for utbetaling, balansere grunn, og gjeldende status for dine lån til en kreditt byrå, de er ikke er pålagt å rapportere informasjonen til alle tre, mange arbeider.
Hvis du er betale tilbake studielån i tide, deretter gorilla oppfører seg pent, og faktisk hjelper deg med å etablere en god kreditthistorie. Men hvis du er alvorlig betalingsudyktig eller i standard på lånene, gorilla vil slå til King Kong, terroriserte nabolaget og alvorlig undergrave din innsats for å få andre kreditt.
HVA DIN KREDITT SCORE?
Kreditt rapporten inneholder informasjon om noen poeng du har, inkludert kredittkort, billån og studielån. Æren bureau (eller noen potensielle kreditor) kan bruke denne informasjonen til å generere en kreditt score, som sammenligner statistisk informasjon om deg til kreditt ytelsen til en base prøve forbrukere med lignende profiler. Jo høyere kreditt score, jo mer sannsynlig du er å være en god kreditt risiko og bedre sjansene for å få kreditt til en gunstig.
Mange ulike faktorer brukes til å fastsette kreditt score. Noen av disse faktorene bære mer vekt enn andre. Betydelig vekt er gitt til faktorer som beskriver:
v Din betaling historie, inkludert om du har betalt dine forpliktelser på tid, og hvor lenge noen delinquencies har varte
v Din utestående gjeld, inkludert beløp du skylder på dine kontoer, de forskjellige kontotypene du har (for eksempel kredittkort, avdrag lån), og hvor nær mellomværende er grenser for brukerkontoer
v Din kreditthistorie, inkludert hvor lenge du har kreditt, hvor lenge spesifikke kontoer har vært åpne, og hvor lenge det har vært siden du har brukt hver konto
v Ny kreditt, inkludert hvor mange henvendelser eller programmer for kreditt du har gjort og hvor nylig du har laget dem.
STUDIELÅN OG KREDITT SCORE
Alltid gjøre din student lån betalinger i tide. Ellers påvirket kreditt score negativt. For å forbedre din kreditt score, er det også viktig å sørge for at alle positiv nedbetaling historie er riktig rapportert av alle tre kreditt byråer, særlig hvis din kreditthistorie er sparsom. Hvis du finner at studielån ikke er rapportert riktig til alle de tre store kreditt-byråer, spør din utlåner vil.
Men selv når det er der for alle for å se, en stor student lånegjeld kan påvirke en faktor potensielle kreditorer granske nøye: din gjeld til inntekt ratio. En stor student lånegjeld kan spesielt skade sjansene for å få nye kreditt hvis du er i en dårlig betalt jobb og en potensiell kreditor føles budsjettet strekkes for tynne å gjøre plass for betalingene noen nye kredittkort vil kreve.
Videre, hvis viktigste mellomværende har ikke forandret seg mye (og ikke i de tidlige årene av lån med lang nedbetaling vilkår) eller hvis de får større (fordi du har tatt en toleranse på studielån og avsette interesse er å legge til den utestående saldoen), det kan se ut til en potensiell utlåner som du ikke gjør mye fremgang på å betale ned gjelden du allerede har.
FÅ MONKEY AV RYGGEN
Som mange mennesker, kan du ha lagt å kjøpe et hus eller en bil fordi du er overbelastet med student lånegjeld. Så hva kan du gjøre for å forbedre din situasjon? Her er noen forslag til å vurdere:
v Betale din student lånegjeld så fort som mulig. Dette vil redusere din gjeld til inntekt ratio, selv om inntekten ikke øker.
v Hvis du sliter med å betale tilbake studielån og vurderer ber om en toleranse, spør din utlåner i stedet slik at du kan foreta interesse bare betalinger. Viktigste balansen går ikke ned, men det vil ikke gå opp, heller.
v Spør långiver om en uteksaminert nedbetaling alternativet. Med denne ordningen av studielånet forblir den samme, men utbetalingene er mindre i begynnelsen årene og større i de senere årene. Senke betalinger i de tidlige årene kan forbedre din gjeld til inntekt forhold, og større utbetalinger senere kan ikke negativt påvirke deg inntekten øker også.
v Hvis du virkelig festet, utforske alternativer for utvidet eller inntekt-sensitive nedbetaling. Alternativer for utvidet nedbetaling forlenge må du betale dine lån. På lengre sikt, betaler du en større mengde interesse, men månedlige utbetalinger vil bli mindre og dermed forbedre din gjeld til inntekt ratio. Inntekt-sensitive planer like månedlige betalingen til ditt nivå av inntekt; nedre inntekten, lavere betaling. Dette kan også øke din gjeld til inntekt ratio.
v Hvis du har flere studielån, kan du vurdere å konsolidere dem gjennom en student lån konsolidering program. Dette vil redusere den samlede gjelden, men et større lån kan tilby et lengre nedbetaling eller en bedre rente. Mens du betaler mer totalt interesse i løpet av en lengre sikt, vil du også lavere månedlige betalingen, som igjen vil redusere din gjeld til inntekt ratio.
v Hvis du er i på studielån, ikke overse dem - de ikke skal gå bort. Studielån kan generelt bli sluppet ut i konkurs. Spør långiver om lån rehabiliteringsprogrammer; vellykket gjennomføring av slike programmer kan fjerne standard status notasjoner kredittrapportene dine.
